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中國金融網(wǎng)首席金融評論員 金波

近年來(lái)，民營(yíng)銀行在中國金融市場(chǎng)上的發(fā)展情況參差不齊，從2023年財報來(lái)看，19家運營(yíng)的民營(yíng)銀行中，資產(chǎn)規模超千億的僅5家，而超過(guò)500億的更是少之又少。梅州客商銀行，作為一家資產(chǎn)規模394億元的中小銀行，成立于2017年，經(jīng)過(guò)七年的發(fā)展，其業(yè)務(wù)和規模與預期有所差距。然而，透過(guò)其財報和評級報告，不難發(fā)現，梅州客商銀行在零售轉型和助貸業(yè)務(wù)上展現了一定的核心競爭力。

依托股東產(chǎn)業(yè)鏈，深耕零售業(yè)務(wù)

梅州客商銀行成立之初，試圖依托股東的上下游企業(yè)生態(tài)，做好產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務(wù)，尤其是面向大灣區和珠三角等經(jīng)濟發(fā)達地區。然而，由于梅州市經(jīng)濟總量在廣東省內相對靠后，且當地金融機構較多，使得梅州客商銀行面臨較大的同業(yè)競爭壓力，其企業(yè)貸款和存款規模一直處于較低水平。在這種情況下，梅州客商銀行從2022年開(kāi)始，逐步轉向零售業(yè)務(wù)。

從2022年的數據來(lái)看，梅州客商銀行個(gè)人貸款規模增長(cháng)迅猛，同比增幅達124.76%。這種轉型的核心在于依托股東產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢，向個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款轉型，并與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，開(kāi)展聯(lián)合貸、助貸、車(chē)抵貸等業(yè)務(wù)。尤其是助貸業(yè)務(wù)，成為其零售轉型的重要抓手。

與第三方平臺合作，快速擴展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

梅州客商銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上的迅猛發(fā)展，離不開(kāi)與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作。根據2023年末的數據，其個(gè)人貸款余額中，與第三方互聯(lián)網(wǎng)合作的貸款占比高達84%，助貸業(yè)務(wù)占比79.2%。這種模式不僅幫助銀行快速擴大了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規模，還通過(guò)融資擔保公司進(jìn)行擔保，有效降低了風(fēng)險。

例如，梅州客商銀行與維信金科、嘉銀科技（極融）等平臺的合作，使其在短時(shí)間內大幅提升了個(gè)人消費貸的規模。助貸模式下，銀行與第三方平臺的合作，既借助了互聯(lián)網(wǎng)平臺的獲客能力，又通過(guò)融資擔保公司兜底，降低了自身的風(fēng)險暴露。

差異化產(chǎn)品策略，滿(mǎn)足多元化需求

在個(gè)人貸款產(chǎn)品方面，梅州客商銀行推出了一系列差異化產(chǎn)品，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求。例如，針對梅州市公積金人群，開(kāi)展二手房住房按揭貸款業(yè)務(wù)；立足蘇區，推出溫氏“物聯(lián)網(wǎng)”養殖業(yè)專(zhuān)項貸款和“五色金融”專(zhuān)項農戶(hù)貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品不僅契合了當地經(jīng)濟發(fā)展的特色，也體現了銀行服務(wù)普惠金融、支農支小的市場(chǎng)定位。

此外，梅州客商銀行還注重汽車(chē)金融貸款和其他類(lèi)個(gè)人消費貸款的布局。截至2023年末，其個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額為48.71億元，個(gè)人住房按揭貸款余額8.39億元，汽車(chē)金融貸款余額3.24億元，其他類(lèi)個(gè)人消費貸款余額119.59億元。這種多元化的產(chǎn)品策略，使得銀行能夠更好地分散風(fēng)險，提升整體競爭力。

全渠道營(yíng)銷(xiāo)，提升客戶(hù)觸達率

在個(gè)人存款業(yè)務(wù)方面，梅州客商銀行通過(guò)人工外呼、智能外呼、企微觸達、短信觸達等全渠道全方位的營(yíng)銷(xiāo)方式，積極拓展客戶(hù)資源。線(xiàn)上儲蓄存款占儲蓄存款總額的比重達56.45%，顯示出其在數字化金融服務(wù)方面的優(yōu)勢。

這種全渠道營(yíng)銷(xiāo)策略，不僅幫助銀行提升了客戶(hù)觸達率，也通過(guò)客戶(hù)運營(yíng)、存款到期承接和活動(dòng)運營(yíng)等方式，實(shí)現了線(xiàn)上與線(xiàn)下客戶(hù)的有效轉化。

風(fēng)險管控，助貸業(yè)務(wù)穩中有進(jìn)

盡管助貸業(yè)務(wù)在快速擴展中面臨一定的風(fēng)險，但梅州客商銀行通過(guò)融資擔保和抵押擔保等方式，有效控制了風(fēng)險。評級報告指出，其零售資產(chǎn)轉型成果逐步顯現，互聯(lián)網(wǎng)零售貸款規?？焖偬嵘?，得益于融資擔保及抵押擔保較充足，面臨的風(fēng)險管控壓力相對較小。

從數據上看，雖然個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的不良率有所上升，但總體風(fēng)險仍在可控范圍內。2023年末，梅州客商銀行的不良率（90+口徑）為0.97%，相比2022年末的0.46%和2021年末的0.04%，有所上升，但仍處于較低水平。

中國金融網(wǎng)述評

梅州客商銀行在過(guò)去七年的發(fā)展中，通過(guò)差異化的產(chǎn)品策略、與第三方平臺的深度合作、全渠道的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，以及有效的風(fēng)險管控，展現了一定的核心競爭力。雖然面臨同業(yè)競爭壓力和地域經(jīng)濟限制，但其在零售業(yè)務(wù)尤其是助貸業(yè)務(wù)上的成功轉型，顯示出其在民營(yíng)銀行中的獨特優(yōu)勢。

未來(lái)，梅州客商銀行需要繼續深化零售轉型，提升自營(yíng)獲客和風(fēng)控能力，以應對日益嚴格的監管環(huán)境和市場(chǎng)競爭。在穩步發(fā)展的同時(shí)，不斷創(chuàng )新和優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，才能在激烈的金融市場(chǎng)中立于不敗之地。