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       圖片來(lái)源：微攝

　　為規范收單等業(yè)務(wù)管理，打擊跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪活動(dòng)，切斷黑灰產(chǎn)業(yè)資金鏈，央行重拳出擊。6月8日，央行官網(wǎng)正式公布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），針對買(mǎi)賣(mài)終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶(hù)”等現象，以及條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)等多個(gè)風(fēng)險問(wèn)題，提出進(jìn)一步詳細規范。

　　直指“一機多戶(hù)”等亂象

　　何為支付受理終端？一業(yè)內人士告訴北京商報記者，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，主要是針對線(xiàn)下支付工具的一系列統稱(chēng)，分為銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及創(chuàng )新支付受理終端，例如日常較為熟悉的POS機、刷臉支付終端等均涵括在內。

　　隨著(zhù)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患正在逐步暴露。根據《征求意見(jiàn)稿》起草說(shuō)明，當前，收單機構對銀行卡受理終端采購、登記、功能開(kāi)通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導致買(mǎi)賣(mài)終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶(hù)”等現象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進(jìn)行資金轉移帶來(lái)便利。

　　針對此問(wèn)題，《征求意見(jiàn)稿》對癥下藥，其中一大措施就是規范支付受理終端管理。根據規定，收單機構布放的銀行卡受理終端應具備定位功能，并采用密碼識別等防篡改技術(shù)。同時(shí)應建立銀行卡受理終端序列號與收單機構代碼、特約商戶(hù)編碼、特約商戶(hù)統一社會(huì )信用代碼、特約商戶(hù)收單結算賬戶(hù)和銀行卡受理終端布放地址等五項信息的唯一對應關(guān)系，并在辦理終端入網(wǎng)時(shí)一并報送清算機構。

　　此外，《征求意見(jiàn)稿》針對終端生產(chǎn)廠(chǎng)商、收單機構入網(wǎng)、退出等多個(gè)環(huán)節提出具體要求。

　　“不法線(xiàn)下收單機構躺賺的時(shí)代一去不復返了?！币子^(guān)支付行業(yè)資深分析師王蓬博如是評價(jià)，銀行卡受理終端序列號與收單機構代碼五項信息唯一綁定等規則，將直接打擊市場(chǎng)上“套現”“套碼”等亂象行為，在更大程度上堵住灰產(chǎn)和黑產(chǎn)的反洗錢(qián)漏洞；另外，從商戶(hù)管理入網(wǎng)審核到最后報送等來(lái)看，真實(shí)商戶(hù)的服務(wù)門(mén)檻被進(jìn)一步提高，此舉亦利好擁有大量真實(shí)商戶(hù)且真正深耕線(xiàn)下場(chǎng)景的收單機構。

　　麻袋研究院高級研究員蘇筱芮同樣稱(chēng)，《征求意見(jiàn)稿》直指“一機多碼”“一機多戶(hù)”等亂象，并通過(guò)“五項唯一”從根源上規范商戶(hù)及交易流程信息，此條例或將減少目前市場(chǎng)上“自選商戶(hù)”“套現”等游走于灰色地帶的行動(dòng)。

　　進(jìn)一步規范條碼支付

　　除了對“一機多碼”“一機多戶(hù)”等亂象規范外，此次《征求意見(jiàn)稿》起草說(shuō)明指出，當前部分收單機構、清算機構未結合條碼支付業(yè)務(wù)特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機制，導致條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險加大。因此《征求意見(jiàn)稿》針對條碼支付終端管理、收款條碼管理提出進(jìn)一步規范。

　　據統計，2020年1-4月支付結算違法違規行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強規范。與銀行卡業(yè)務(wù)相比，條碼支付業(yè)務(wù)相關(guān)終端、渠道存在一定差異，其風(fēng)險防控的側重點(diǎn)亦有所不同。

　　立足對同類(lèi)業(yè)務(wù)適用同等標準的監管原則，并考慮條碼支付業(yè)務(wù)的特征，《征求意見(jiàn)稿》明確了條碼支付受理終端分類(lèi)管理要求。

　　其中，對具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息，且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機構、清算機構應參照銀行卡受理終端相關(guān)規定建立健全相關(guān)管理規則。特別是采用密碼識別等防篡改技術(shù)，并建立受理終端號與五項信息唯一綁定關(guān)系。

　　另對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設備、顯碼設備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端，則不強制要求采用密碼識別等終端序列號防篡改技術(shù)。收單機構若為特約商戶(hù)布放，應建立特約商戶(hù)編碼與收單機構代碼、統一社會(huì )信用代碼、收單結算賬戶(hù)、特約商戶(hù)經(jīng)營(yíng)地址等四項信息的唯一對應關(guān)系，并采用有效監測技術(shù)確保對應關(guān)系在整個(gè)交易流程中的一致性。

　　“隨著(zhù)移動(dòng)支付的發(fā)展，條碼支付在日常生活中占有越來(lái)越重要的地位，并且給人們的日常生活帶來(lái)了極大的便利。但另一方面，這些創(chuàng )新也帶來(lái)了更多的風(fēng)險?！碧K寧金融研究院高級研究員黃大智指出，支付受理終端作為支付的入口，涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，安全性和合規性對保障消費者合法權益、維護收單市場(chǎng)秩序具有重要意義。

　　在他看來(lái)，近年來(lái)不斷發(fā)生的跨境賭博、套現、電信詐騙等違法犯罪活動(dòng)都與收單業(yè)務(wù)的不規范有著(zhù)直接或間接的聯(lián)系。在這種情況下，有必要重新梳理支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)的監管，形成對有關(guān)業(yè)務(wù)的一體化、全生命周期的管理。

　　信息流、資金流雙重監測

　　支付受理終端涉及支付信息的讀取、采集和支付指令的生成，其安全性和合規性對保障消費者合法權益、維護收單市場(chǎng)秩序具有重要意義。值得關(guān)注的是，此次《征求意見(jiàn)稿》除加強支付受理終端管理外，還針對收單業(yè)務(wù)監測，如終端位置監測、收單機構及清算機構的交易監測責任、特約商戶(hù)資金結算監測等進(jìn)行了詳細明確。

　　具體來(lái)看，一是受理終端位置監測?！墩髑笠庖?jiàn)稿》要求收單機構采用定位技術(shù)核驗終端位置。同時(shí)，由清算機構會(huì )同收單機構和條碼支付付款服務(wù)機構建立核驗規則，明確各方權責利。另在保障風(fēng)險防控效果的基礎上，對于受理終端位置核驗頻率及核驗方式、采集付款人移動(dòng)終端位置信息的樣本數量等操作環(huán)節給予市場(chǎng)主體靈活空間。

　　二是發(fā)揮清算機構的平臺作用，從信息流、資金流進(jìn)行雙重監測。即對商戶(hù)及終端的入網(wǎng)信息和交易信息進(jìn)行核驗；結合支付機構備付金監測機制，對特約商戶(hù)實(shí)際收單結算賬戶(hù)與入網(wǎng)登記賬戶(hù)信息的一致性、資金結算和交易情況的匹配性進(jìn)行核驗等。

　　“特約商戶(hù)巡檢、終端位置監測等措施，將進(jìn)一步厘清收單機構、清算機構、商戶(hù)等各方責任，有助于有效識別和追溯各類(lèi)風(fēng)險交易，提升反洗錢(qián)工作的精準度?！?蘇筱芮稱(chēng)，央行此次重拳規范，一方面維護了支付市場(chǎng)的正常經(jīng)營(yíng)秩序，另一方面也將對跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為進(jìn)行有效打擊防范。

　　北京商報記者 孟凡霞 劉四紅